Co to są kredyty konsumenckie? Najprościej rzecz ujmując, są to kredyty udzielane przez instytucje finansowe do tego powołane, osobom fizycznym do kwoty 255 550 tys. zł. Kredyty konsumenckie nie są kredytami udzielanymi na działalność gospodarczą.
W sklepach czekają na nas pośrednicy banków, którzy bardzo szybko są w stanie „usatysfakcjonować” klienta, szczególnie gdy mają w ofercie 0% jako oprocentowanie kredytu.
Odczytujemy taką ofertę jako super promocję i szybko podejmujemy decyzje. Wzbudzenie potrzeby posiadania towaru powoduje, że nie dokonujemy wnikliwej analizy umowy.
Należy zwrócić uwagę w zapisach takiej umowy kredytowej na następujące aspekty:
- Jeśli ostateczna kwota spłaty kredytu jest większa od (towaru – usługi), to znaczy że została naliczona prowizja od kredytu, opłata za ubezpieczenie – kwota z tych opłat została dodana do kwoty ceny towaru.
- RRSO (roczna rzeczywista stopa procentowa) określa, ile wynosi oprocentowanie naszego zakupu po uwzględnieniu wszystkich opłat i prowizji i nie jest to już 0%, ale 20% lub więcej.
- Jaka jest faktyczna kwota do zapłaty przez konsumenta, czyli łączna suma kapitału, odsetek, prowizji, opłat, ubezpieczeń, kosztów prowadzenia wymaganego rachunku bankowego czy też nabycia karty kredytowej.
- Ubezpieczenie stanowi podstawowy koszt takiego kredytu. Brak zgody klienta na ubezpieczenie jest w zasadzie jednoznaczne z odmową udzielenia kredytu. Od czego nas chroni, jakie zdarzenia losowe obejmuje. Należy zwrócić szczególną uwagę na wyłączenia, które zapisane są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Można również zastanowić się nad potrzebą pewnych ubezpieczeń, które zdarzenia nigdy nie wystąpią, a jesteśmy ubezpieczeni. Np. czy przedsiębiorca może skorzystać z ubezpieczenia od utraty pracy?
- Oświadczenie o poddaniu się egzekucji, gdzie występuje zapis, do jakiej kwoty może wystawić tytuł egzekucyjny w razie nie spłacenia kredytu przez klienta. Kwoty, które określają banki „przekraczają wyobrażenia”.
- Niebezpieczne w umowie jest to, że podpisem na końcu umowy wyrażamy zgodę na wszystkie zapisy. Potwierdzając, że wszystkie informacje zostały nam przekazane w sposób czytelny, że otrzymaliśmy formularz informacyjny dotyczących warunków, zgadzamy się w razie trudności ze spłatą kredytu na prowadzenie windykacji przez firmy zewnętrzne, którym bank sprzeda nasz dług a one doliczą sobie koszty windykacji.
Jeżeli się na tym nie znamy, warto skorzystać z rankingów, ale też należy pamiętać, że istnieją różne rankingi i różne można wyczytać z nich informacje. Z punktu widzenia konsumentów najistotniejsza jest informacja na temat rzeczywistego całkowitego kosztu kredytu.
Pytajmy też o detale, o jaką najwyższą kwotę mogę w danym banku się starać, maksymalnego okres spłaty, produkty dodatkowe, które należy zakupić wraz z konkretną ofertą kredytu konsumenckiego. Niestety, starający się o kredyty konsumenckie często kierują się jedynie wysokością oprocentowania nominalnego kredytu, a pozostałe warunki, na jakich finansowanie jest udzielane, są równie istotne.
Należy też dokładnie analizować oferty kredytowe, bowiem często oferty z najwyższymi notowaniami w rankingach skierowane są do dość wąskiej grupy klientów. Aby z tej oferty skorzystać, trzeba spełnić określone warunki, czy też założyć w danym banku konto osobiste.
Jeżeli nie czujemy się na siłach, albo nie mamy czasu na analizowanie ofert kredytów konsumenckich, korzystajmy z kalkulatorów i porównywarek internetowych. Warto zwrócić się o pomoc do doradcy finansowego, który ma wiele ofert kredytowych i potrafi dopasować je do sytuacji kredytobiorcy. Większość z nas nie dysponuje na tyle fachową wiedzą, aby samemu móc porównać oferty kredytowe udostępniane przez banki. Czasami oferta może wydawać się atrakcyjna cenowo, ale maksymalna kwota, jaką kredytobiorca może pożyczyć, nie jest tak wysoka, jaka zaspokoiła by jego potrzeby.
Ponadto ważne są założenia szczegółowe dotyczące nas jako potencjalnego kredytobiorcy, czyli jakie uzyskuje dochody, jakie ma zobowiązania kredytowe oraz jaka jest jego sytuacja rodzinna (tj. czy pozostaje w związku, czy posiada dzieci itp.).
Czy warto się śpieszyć z zakupami? Towaru, ani promocji nie zabraknie. Rynek obecnie jest zdecydowanie rynkiem klienta i nie ma powodu by dać się „wpuścić w maliny”. Czasem warto skorzystać z linii kredytowej w koncie lub karty, aby nie ponosić dodatkowych opłat.
Przykładowe „haczyki”:
- Oprocentowanie 9,80% – Dostępne dla osób, które spłatę pożyczki zabezpieczą blokadą na lokacie
- Oprocentowanie 7,89% – to minimalna wysokość oprocentowania, dostępna dla klientów o najlepszej ocenie zdolności i wiarygodności kredytowej
- Oprocentowanie obniżone o 30% – Maksymalny okres spłaty wynosi nie więcej niż 4 lata
- Oprocentowanie obniżone o 30% i brak prowizji – Oferta ograniczona wyłącznie do wniosków złożonych przez Internet
- Niska cena, brak konieczności posiadania konta – Oferta tylko dla kwoty 5 000 zł
- Dodatkowa prowizja od wcześniejszej spłaty pozostałego zobowiązania.
Jak wynika z przedstawionych powyżej przykładów, pobieżne zapoznanie się z rankingiem, czy ofertą kredytową może prowadzić do wyciągnięcia błędnych wniosków. Mianowicie nie zawsze oferta z niskim oprocentowaniem i prowizją może okazać się tą najkorzystniejszą.
Pomyśl i przeanalizuj zanim podejmiesz decyzję!
Kancelaria ARS
Artur Stanisław Suchożebrski
www.arss.pl